时至今日的刘女士如何也想搞不懂，自身为什么无缘无故变成了一家债务缠身的企业的贷款担保人，不但要被追索巨额负债，还被人民法院列入“失信人员”，自己房子遭受冻洁。

回望这宗案子，有很多疑问和风险性非常值得大家重点关注。

“迫不得已”背债400万所述被驳回申诉，房屋遭冻洁

紫金农商行：她签字愿意了

先简略回望一下恶性事件历经：2017年为周转资金必须，南京市的刘女士向紫金农商行城中心分行，质押了户下一套江宁使用价值173万余元的住房，办理贷款90万余元。在客服经理孙伟的具体指导下，她“匆匆忙忙”在很厚一沓协议书等原材料上签字。

“（金融机构）帮我的原材料全是含有许多空白页的文件格式文字，孙伟让我还在上边签字，我没想那么多，十几分钟就签过了，以后孙伟说他要带回家盖公章。”刘女士情况下追忆道。

刘女士称，签过字后客服经理说“要带回家盖公章”，想不到两月后刘女士竟莫名其妙变成了一家名叫南京市中壁商贸公司的贷款担保人。而她当时签定的房屋抵押贷款合同书已被金融机构单方修改，借款主债务额度被由173万改为400万。

在刘女士出示的这一份《房地产抵押合同》显示信息，主债务额度“(英文大写)壹佰柒拾叁万整”“(小写字母)1730000.00”，被划去改变变成“(英文大写)肆佰万整”“(小写字母)4000000.00”，该点盖有两个紫金农商行层面的公司章，沒有刘女士签字确定。

依据该份《房地产抵押合同》前一页表明事宜之要求，“合同规定的一切修改，均应由甲、乙彼此在修改处签名确定”。

“我毫无疑问不太可能为400万元的借款做质押担保，何况我压根没跟中壁企业打了交道了”。刘女士觉得，紫金农商行层面沒有尽到核查责任，任凭没经她签字确定的保证合同根据审批，导致其使用价值175万余元的房地产“圆满”被质押。

然后，中壁企业贷款后因未准时全额付息，被紫金农商行诉至人民法院。17年11月，一审民事判决中壁企业在要求限期偿还400多万元等额本息贷款，刘女士等多位贷款担保人担负连同偿还义务。像刘女士那样遭受的还不仅一人，在其中家在深圳的孙女性仍未到过江苏省，也被仿冒签字，一样变成保证合同的法律责任人。

刘女士等不服气裁定提到上告，恳求撤消一审判决中有关400多万元债权债务连同偿还义务等內容。2019年五月，南京中院裁定驳回申诉，检察院抗诉，现阶段此案已经申请强制执行中，刘女士因未执行还贷责任，被最高人民法院列入“失信人员”，质押房地产遭受冻洁。据了解，经办人员客服经理孙伟也在过后辞职。

“紫金农商行从来没有(给刘女士)下款，大家彼此沒有立即借款方，她都没有大家金融机构的储蓄卡，因而金融机构给她下款68万余元是不太可能的，从而能够 分辨她所讲的‘向银行贷款90万’等状况都并不是客观事实，(这种)是刘女士的一面之词。”紫金农商行总公司银行行长公司办公室承担对外开放宣传策划的崔姓人员表明。

崔姓人员还表明，申请办理房屋抵押贷款、提交原材料的情况下，刘女士自己是在现场的。最重要的是，刘女士还签了一份具结书，內容是“自己同意将位于江宁区某点的房地产、总建筑面积为150.5平方米……做为贷款人南京市中壁貿易有限责任公司向紫金农商金融机构城中心分行的质押担保，将来如产生于该房地产的一切纠纷案件概由自己承担。”具结书有刘女士的亲笔签名，能够 确定刘女士是知情者，而且是自己美国面签的。

有关主债务额度173万改成400万沒有抵押人签字的难题，崔姓人员称中壁企业的借款协议额度是400万，因而借款合同上的主债务额度理应“调整 ”为400万。南京中院在二审中觉得，紫金农商行城中心分行“发觉笔误”后，将“(刘女士房屋抵押贷款合同书)主债务金额173万余元和(倪老先生房屋抵押贷款合同书)主债务金额130万余元”，更改成400万元合乎情与理，亦具备客观事实根据，故不危害借款合同法律效力，也未增加抵押人的连带担保责任，换句话说不危害保证合同中当事方承诺的法律认可。

刑事辩护律师：除非是证实贷款目地并不是是贷款担保

空白页合同书干万不可以签

在这里宗借款纠纷案中，另有隐情。刘女士本来准备办理抵押信贷业务，为什么会先在壁企业的400万借款保证合同上签字？紫金农商行层面是不是了解，刘女士的原意是抵押借款并非为企业贷款担保？

因为此案的核心人物——市场经理孙伟仍未亮相，也未出現在人民法院二审的判决中，我们无法了解和复原那时候签字时的具体情况。依据目前直接证据而下达的二审判决早已起效，假如刘女士没法出示新的强有力直接证据，那麼这就是此案的最后裁定。

北京市观韬中茂（南京市）法律事务所的王靖刑事辩护律师觉得，刘女士务必证实自身：签订合同的原意并不是为别人贷款担保，只是本人向银行贷款，才可以出現转折。“她签定的好几个合同书中有空白页合同书，也是有保证合同，90万也不是个小钱，没办法想像它是平常人会去签的合同书。”

“假如能取出合理直接证据，得以证实原裁定的确不正确，就能起动审判监督程序流程开展重审，但必须寻找那时候的经办人员主管这类的重要工作人员。”

最终，王靖刑事辩护律师提议借款人签订合同以前一定要认真阅读內容，千万别签空白页合同书，确实搞不懂得话，签字前拿着合同书找律师咨询，不能被另一方以各种各样原因迷惑，草率签字。

存贷比逐渐升高、违反规定频收罚款单

紫金农商行频繁“明知故犯”

值得一提的是，此案的主人公之一紫金农商行近些年的主要表现，在广大群众眼里却无法令人信服。

今年为紫金农商行发售首年，2020年上半年度其发布了今年财务报告：今年全年度完成主营业务收入46.75亿人民币，同比增长率10.54％；完成纯利润14.16亿人民币，同比增长率12.92％；存贷比为1.68％，不良贷款经营规模已持续很多年飙升。

对许多 金融机构而言，在财产规模大幅度提高的状况下，怎样把控好资产质量是个难点，紫金农商行也是被困在此。数据信息显示信息，今年紫金银行不良贷款经营规模同比增长率16.55％，总体财产不合格率为1.68％，财产不合格率的持续高新企业，令人免不了担忧紫金农商行在投资管理层面的风险控制工作能力。

此外，往日的紫金农商行及子公司因业务流程违反规定不断遭到惩罚。今年八月，紫金银行因金融机构银行结算账户没有备案、申请办理商业承兑汇票业务流程违反规定等难题，被中央人民银行南京市支行处罚188.八万元；10月18日，紫金银行一日内连吃江苏省银保监局三张罚款单，累计处罚95万余元，违反规定內容包含选用不正当性方式消化吸收储蓄、贷后管理不及时、比较严重违背谨慎运营标准等。

尽管紫金农商行声称这种惩罚不组成重特大违反规定违规操作，但不断遭罚也曝露了紫金农商行在业务流程运营层面的能力不足，业务流程运营水准尚需提高。

除此之外，紫金农商行高层住宅的不断波动，让其将来蒙上一层黑影：

今年6月5日，企业副董事长黄维平因本人缘故，已经相互配合相关部门调研，不可以一切正常履行职责；10月29日，单独董事毛玮红因本身工作中缘故申请办理离职；12月2日，董事、副董事长黄维平因本人缘故申请办理离职；今年三月，公司监事李金良因工作中缘故离职，公司监事杨玉虹因公司股东企业拟将这家银行委任董事而离职。

经常的管理层变化，招来了中国证监会的询问。今年2月28日，中国证监会在《关于江苏紫金农村商业银行股份有限公司公开发行可转债申请文件的反馈意见》中往紫金银行明确提出12个难题。规定紫金银行表明单独董事和副董事长的辞职原因、长时间无法选任新董事的缘故及合理化、该事宜是不是危害目前管理体制等。

而前不久，紫金银行的董监高再造变化。紫金银行公示称，各自候选人行长孔小祥为董事侯选人、曹晓红为单独董事侯选人、薛炳海为董事侯选人。另外，李金亮申请办理辞掉企业董事；杨玉虹辞掉公司监事。

可以说，新老管理层这般经常地更替，不但会危害到紫金银行战略发展规划的制订，另外也让其将来的发展前途越来越难以预测。发售一年多至今，企业股票价格缩水率37％，市值蒸发超出260亿人民币早已多多少少表明了这个问题。

（一部分內容梳理自澎湃新闻网）

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